近日，银监会和央行联手下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发10号，下简称10号文)，试图规范商业银行和第三方支付机构的合作。
京华时报记者高晨
剑指快捷类支付业务合作
10号文延续了此前银监会的86号文和央行的5号文的基调，从保护客户资金安全和信息安全出发，对有针对性的问题细化了规范，涉及客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等。
86号文是银监会于2011年8月下发的加强电子银行客户信息管理有关规定，5号文则是今年1月央行下发的关于加强银行卡管理业务的有关规定。
一位不愿具名的第三方支付公司人士向记者表示，10号文整个文件重点指向的是快捷类支付业务合作，重申86号文的一些观点，并提出更加具体的签约要求，跟前一段时间，先是有个征求意见稿、而后下调快捷支付额度、停接口等举动是一脉相承的，为的是通过限制快捷支付封堵第三方支付公司的成长空间，把它们牢牢固定在线上小额支付领域。
□亮点解读
银行先评估再确定限额
10号文要求首先银行要对客户的风险承受能力进行评估，以确定客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等，包括单笔支付限额和日累计支付限额。在客户提出申请且通过身份验证和辨别后，在临时期限内可以适当调整单笔支付限额和日累计支付限额。至于限额是多少、临时期限有多长，由银行自己决定。
>>解读
银行获权决定支付限额
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，前段时间银行纷纷下调向第三方支付公司账户的转账额度，在社会上引起较大争议，银行这么做主要是出于防控风险、从消费者利益出发，但究竟风险有多大，并没有量化的标准。
郭田勇指出，各家支付机构的规模和风控能力不尽相同，采取一刀切的方法难免武断。这项规定是将权力下放给银行，银行根据各家支付公司和客户的情况具体自己确定限额和期限，这也符合市场在资源配置中起决定作用的精神。
首次业务须双重身份验证
10号文要求首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别，此前86号文可由第三方支付机构单独认证客户身份，5号文则要求商业银行识别。10号文再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时，应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。银行通过电子方式验证的，起码需要满足双因素验证要求，否则不能建立业务关联。
